Phoenicoperus: Entidades de ahorro y crédito popular

En los últimos años, uno de los sectores financieros más accesibles para los usuarios de servicios financieros, ha presentado numerosos cambios, este sector es el de ahorro y crédito popular, dicho sector lo asociamos comúnmente con el de las denominadas “cajas populares”, de ahí la necesidad de conocer este campo financiero.

Este tipo de instituciones por lo general se presentan como sistemas de ahorro voluntario entre grupos de personas organizadas para ese fin, su objetivo es la captación de recursos de sus propios socios, quedando la caja de ahorro obligada a cubrir lo depositado y, en su caso los intereses de los recursos captados. La colocación de los recursos se direcciona generalmente entre sus socios.

El sistema presenta tres tipos de instituciones financieras, a saber: a) Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo, que son sociedades constituidas, que operan conforme a la Ley General de Sociedades Cooperativas, a la Ley de Ahorro y Crédito Popular y a la Ley para regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo. Únicamente pueden operar con sus socios, b) Sociedades Financieras Populares, estas son sociedades anónimas de capital variable, constituidas, que operan conforme a la Ley General de Sociedades Mercantiles y a la Ley de Ahorro y Crédito Popular. Pueden operar con sus socios y clientes, los socios solo pueden ser propietarios de un máximo de 10% del capital social de la entidad y, c) Sociedades Financieras Comunitarias, estas son sociedades anónimas de capital variable, constituidas, cuya particularidad es que su objeto social sea predominantemente apoyar el desarrollo de actividades productivas del sector rural, a favor de personas que residan en zonas rurales.

Si bien es cierto que este sistema tiene muchos años operando en nuestro país con un buen desempeño, (las primeras cajas populares surgen en 1951) también lo es que existen antecedentes y experiencias que han dejado clara la necesidad de organizar el sector. Por ello el 01 y 04 de Junio de 2001, se publicaron en el Diario Oficial de la Federación la Ley Orgánica del Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros, S.N.C. que sustituyo al Patronato del Ahorro Nacional y la Ley de Ahorro y Crédito Popular (LAyCP), constituyendo estos ordenamientos, los instrumentos jurídicos sobre los cuales habrá de basarse el sistema de ahorro y crédito popular. (Esta última Ley a la fecha ha tenido 09 modificaciones). Además el 13 de Agosto de 2009, se publica la Ley para regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo.

Los cambios generados en este sistema desde luego han buscado el regular y profesionalizar adecuadamente el mismo, con el sentido de que este pueda ser un motor más del desarrollo económico del país, sobre todo en un sector tan vulnerable como lo es el sector popular; además el objetivo de su regulación y supervisión lo es por el hecho de que no podemos dejar de lado que se trata de captación de recursos del publico ahorrador, por la información asimétrica que pudiera generarse, por el hecho de que es necesario proteger los intereses de los ahorradores (seguro de depósito) y para promover la competencia, eficiencia y sano desarrollo de este tipo de sociedades.

Consideraciones sobre el ahorro y crédito popular en México: 1.- Verifique antes de contratar, el tipo de régimen y status en que se encuentra la caja popular de su elección; 2.- Existe un universo financiero popular amplio, verifíquelo antes de contratar; 3.- Es inusual que una caja de ahorro le ofrezca rendimientos muy altos, ya que no sería lógico que una caja de ahorro le ofrezca una tasa de interés desproporcionada frente a la que ofrece un banco.

Recuerde que “Un usuario mejor informado, tomará por lo general, la mejor decisión en sus instrumentos financieros”.