Afore, tu plan de retiro

A través de tu Afore, puedes crear tu plan de retiro. En México, las Afores son empresas encargadas de administrar los fondos de retiro que los trabajadores aportan durante su vida laboral. Los planes de retiro son los planes de ahorro que ofrecen las Afores para que los trabajadores puedan ahorrar para su jubilación.

Cuando un trabajador cotiza a una Afore, parte de su salario se destina a su cuenta individual en la Afore. La Afore invierte esos fondos en diversos instrumentos financieros, como bonos y acciones, con el objetivo de generar un rendimiento que permita a los trabajadores tener una jubilación cómoda.

En México, estas son las diez principales Afores: Profuturo, Invercap, Sura, Citibanamex, AFORE Azteca, Inbursa, XXI Banorte, Principal, PensionISSSTE y Coppel. Cada trabajador puede elegir a cuál de estas Afores quiere cotizar, y puede cambiar de Afore en cualquier momento si así lo desea.

Es importante mencionar que en México existe un sistema de seguridad social que brinda protección a los trabajadores y a sus familias en caso de enfermedad, vejez, accidente, maternidad y fallecimiento. Este sistema está formado por el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), el Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE) y el Fondo de Pensiones de las Entidades Federativas (Fonpen).

las Afores pueden ayudar a los trabajadores a ahorrar para su vejez ofreciendo diversos planes de retiro adaptados a sus necesidades, invirtiendo sus ahorros de manera efectiva y ofreciendo una plataforma segura y fácil de usar para gestionar sus ahorros para el retiro.

Planes de retiro

Las Afores ofrecen diferentes planes de retiro para que los trabajadores puedan elegir el que mejor se adapte a sus necesidades y objetivos financieros. Los planes de retiro se dividen en dos categorías principales: planes conservadores y planes dinámicos.

Los planes conservadores suelen invertir en instrumentos financieros de bajo riesgo, como bonos y depósitos a plazo fijo. Estos planes ofrecen un rendimiento más estable, pero también suelen tener un rendimiento más bajo en comparación con los planes dinámicos.

Los planes dinámicos suelen invertir en instrumentos financieros de mayor riesgo, como acciones y fondos de inversión. Estos planes pueden ofrecer un rendimiento más alto, pero también son más volátiles y pueden experimentar grandes fluctuaciones en el corto plazo.

Para elegir el plan de retiro adecuado para cada persona, es importante tener en cuenta el perfil de riesgo de la persona, sus objetivos de ahorro y su horizonte de inversión. Las personas con un perfil de riesgo bajo y un horizonte de inversión a corto plazo podrían beneficiarse más de un plan conservador, mientras que las personas con un perfil de riesgo alto y un horizonte de inversión a largo plazo podrían beneficiarse más de un plan dinámico.

Es importante también tener en cuenta que no existe un plan de retiro “perfecto” para todas las personas. Lo que funciona para una persona puede no ser adecuado para otra. Por eso es importante hacer una evaluación cuidadosa de las propias necesidades y objetivos financieros antes de tomar una decisión sobre qué plan de retiro elegir.

Las Afores funcionan de la siguiente manera:

• Los trabajadores mexicanos cotizan a una Afore a través de descuentos en su nómina. La cantidad que se descuenta depende del salario del trabajador y de su edad.
• Los ahorros que se hacen a través de las Afores se invierten en diversos instrumentos financieros, como acciones, bonos y fondos de inversión.
• Los trabajadores pueden elegir el plan de retiro que mejor se adapte a sus necesidades y objetivos financieros a través de las Afores.
• Cuando los trabajadores se jubilan o dejan de trabajar por cualquier otra razón, pueden retirar su dinero de la Afore y utilizarlo para su vejez.
• Las Afores son reguladas por el gobierno mexicano y deben cumplir con ciertas normas y requisitos para garantizar la seguridad y el rendimiento de los ahorros de los trabajadores.

Al registrarte en una Administradora, esta te apertura una cuenta única y personal llamada comúnmente como “Cuenta Individual”.  Ahí se acumulan las aportaciones que periódicamente se depositan por parte del patrón, el gobierno y el trabajador. La aportación se calcula con base en tu salario base de cotización y se dividen de la siguiente manera:

IMSS

• Patrón: 2% del salario base de cotización por concepto de retiro y 3.15% por concepto de cesantía en edad avanzada y vejez. En total, el patrón aporta para la subcuenta de RCV 5.15%. Adicionalmente, el empleador aporta 5% del salario base de cotización a la subcuenta de vivienda del trabajador.
• Empleado: 1.125% de su salario base de cotización, por concepto de cesantía en edad avanzada y vejez.
• Gobierno: aporta por concepto de cesantía en edad avanzada y vejez 0.225% del salario base de cotización del trabajador, más una cuota social adicional por cada día de salario cotizado, topado para los trabajadores que ganen hasta quince veces el salario mínimo. La cuota social se actualiza trimestralmente de acuerdo con el INPC.

ISSSTE

• Entidades o dependencia: 2% del sueldo básico por concepto de retiro y 3.18% por concepto de cesantía en edad avanzada y vejez. En total las dependencias o entidades aportan para la subcuenta de RCV 5.17%. Adicionalmente, aporta 5% del sueldo básico a la subcuenta de vivienda del trabajador.
• Empleado: 6.13% del sueldo básico, por concepto de cesantía en edad avanzada y vejez.
• Gobierno federal: Aporta 5.5% del salario mínimo general vigente como Cuota Social.

Tanto los trabajadores que cotizan al IMSS como los que cotizan al ISSSTE, o son trabajadores independientes, pueden realizar Ahorro Voluntario, el cual puede complementar el ahorro para el retiro.

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