Resultados de la evaluación y supervisión del producto crédito de nómina, por @JDNegrete84

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) informa los resultados de la Evaluación y Supervisión realizada a ocho bancos y seis Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofom) ENR, respecto del producto Crédito de Nómina.

La evaluación consiste en revisar el cumplimiento de la normatividad aplicable respecto de la información y formatos que otorgan a los usuarios como son: contratos, carátulas, estados de cuenta, publicidad y página web, en tanto que la supervisión se realiza sobre el análisis de los expedientes reales por créditos que cada institución mantiene de sus clientes.

La calificación final promedio que obtuvieron los bancos y Sofom ENR fue de 6.9 y 4.4, respectivamente, sobre un máximo de 10 puntos.

Los bancos que obtuvieron las mejores calificaciones fueron HSBC con 9.0 y Banamex con 8.9, en tanto, las calificaciones más bajas las presentaron Banorte con 5.4 e Inbursa con 4.0.

Bancos                        calificación 2015         calificación 2013         participación del total IDATU

HSBC              9.0                               8.6                               10.9                             8.6

Banamex          8.9                               10.0                             25.3                             3.3

Santander        7.5                               5.3                               10.6                             7.9

BBVA Bancomer7.3                           5.1                               30.5                             7.1

BanRegio         7.3                               8.5                               0.1                               8.7

Afirme             6.0                               9.7                               1.5                               8.9

Banorte           5.4                               8.1                               18.6                             8.0

Inbursa            4.0                               6.6                               1.4                               8.6

Promedio       6.9                               7.7

*Notas: i) Solo ocho bancos concluyeron el ejercicio completo de evaluación y supervisión. Banco Azteca no presentó aperturas de crédito durante el periodo y Banco Ahorro Famsa continua en proceso de evaluación derivado de retrasos en el correo postal y ii) El ejercicio de evaluación y supervisión corresponde al Programa Anual de Supervisión 2015. Las calificaciones del año 2013 corresponden únicamente a la evaluación de formatos.

En cuanto al IDATU, Índice de Desempeño de Atención a Usuarios, el banco mejor posicionado resulta ser Afirme con 8.9, en tanto que el de más bajo desempeño es Banamex con 3.3. Cabe indicar que el promedio de la totalidad de los bancos se ubicó en 8.1.

Al respecto, precisa que el IDATU mide la calidad operativa de la atención y servicio de las instituciones financieras, en cuanto a las reclamaciones o quejas que sus propios clientes presentan ante la Condusef, además de que le permite a usted conocer la calidad de atención de su institución y compararla frente a otras, por lo que también estimula la competencia y busca mejorar la calidad del servicio.

Por lo que se refiere a las Sofom, ENR, las calificaciones más altas las obtuvieron Dimex Capital con 7.0 y Fimubac con 6.7, mientras que cuatro entidades obtuvieron calificaciones reprobatorias que van desde 4.1 hasta 1.9.

Sofomes, ENR            Calificación 2015        calificación 2014         participación del total

Dimex capital                          7.0                               —                                 11.9

Fimubac                                  6.7                               5.2                               2.3

Fin Cuatro                               4.1                               —                                 1.2

Arco Servicios Financieros     4.1                               2.7                               0.1

Capital Rural de La Laguna     2.6                               —                                 0.1

Capital Haus de México         1.9                               —                                 0.0

Promedio                               4.4

*Notas: i) 10 entidades financieras no concluyeron el proceso por no presentar aperturas de crédito durante el periodo evaluado: Administradora Solidaria Mexicana, Alianza Financiera Social, Alternativa 19 del Sur, Cibago Capital, El Ángel de las Pymes, Esquemas Soluciones Capital, Fidegarante, Financiera El Limón, Innodi Sureste y Prestaciones Finmart. ii) El ejercicio de evaluación y supervisión corresponde al Programa Anual de Supervisión 2015. Las calificaciones anteriores son resultado de un ejercicio similar realizado en 2014, bajo una metodología diferente.

En cuanto al tema de Cláusulas Abusivas se identificaron seis casos, de los cuales, dos corresponden a bancos y otros cuatro a Sofom, ENR:

Los créditos de nómina se otorgan a los trabajadores cuyo salario es abonado a una cuenta de nómina en alguna institución financiera. También se ofrece a trabajadores jubilados, sobre la base del depósito de la pensión.

En el caso de las Sofom ENR, bajo un esquema similar firman convenios con los patrones, para que éstos descuenten de forma periódica de la nómina, el cargo de la mensualidad del crédito.

Al mes de diciembre de 2015, el saldo de la cartera del crédito de nómina de la banca múltiple ascendió a 191 mil 240 millones de pesos, dos veces más de su monto en 2011, convirtiéndose en uno de los componentes más dinámicos de la cartera al consumo, al pasar su participación del 19.2 por ciento al 24 por ciento en ese periodo.

Dentro de este segmento del mercado, cinco bancos (BBVA Bancomer, Banorte, Banamex, HSBC y Santander) concentran el 95.9 por ciento del número de contratos de crédito con 4 millones 742 mil créditos, lo que lo convierte, por mucho, en el producto con el nivel de concentración más elevado.

Considerando lo anterior, Condusef, le recomienda:

Antes de contratar:

• Cuide su capacidad de pago.
• Infórmese sobre las condiciones vigentes del producto de su interés.
• Consulte el contrato de adhesión que está en el Registro de Contratos de Adhesión (RECA), ya que es la versión vigente y el que te debe proporcionar la Institución Financiera.
• Consulte las cláusulas abusivas que se actualizan mensualmente en el Micro sitio “Consulta y Denuncia las Cláusulas Abusivas”, en la página electrónica de la Condusef.

Si ya contrato:

• Revise su estado de cuenta, en él se le informa los cambios que pudiera tener el contrato.
• Revise los intereses y los cargos de su estado de cuenta y si no está conforme acuda a la Unidad Especializada de tu Institución.
• Verifique si su crédito tiene relacionado un seguro de vida que cubra el monto del saldo deudor y/o de desempleo, en este último caso, recuerde que solamente aplica por despido injustificado.

Finalmente, la Condusef le reitera que en el proceso de evaluación no juzga la viabilidad de la Institución, ni tampoco aspectos de costo-beneficio (comisiones y costos) o la bondad del producto, única y exclusivamente se evalúa que la información cumpla con la normativa aplicable, a fin de fomentar una mayor transparencia financiera.

Para cualquier duda o aclaración consulte a los teléfonos de atención de Condusef en el D.F., y área metropolitana: 53 40 09 99 y del interior de la república 01 800 999 8080; en Querétaro: 442 2163531 y 442 2166937, o en la página de Internet www.condusef.gob.mx; o al twitter: @CondusefMX, @JDNegrete84 y Facebook: CondusefOficial; pues “Un usuario mejor informado tomará por lo general la mejor decisión para sus instrumentos financieros”.

Por: Jorge Damián Negrete Neri

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(442) 216-35-31 y 216-69-37