¿Cómo compartir la responsabilidad de una hipoteca?

Adquirir una casa en México es un reto económico que pocos pueden afrontar de forma individual. Por ello, los esquemas de coacreditados se han convertido en una opción popular para compartir la responsabilidad de una hipoteca entre dos personas, ya sean familiares, amigos o parejas.

El esquema de coacreditados permite que dos personas unan sus ingresos para solicitar un crédito hipotecario; además de compartir la responsabilidad de una hipoteca, les permite aumentar la capacidad de financiamiento y facilitando la compra de una vivienda de mayor valor.

Ambos comparten las obligaciones de pago y son dueños legales de la propiedad en proporción a su aporte económico.

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En México, 20% de los créditos hipotecarios otorgados por el Infonavit en 2023 fueron bajo este esquema, lo que representa aproximadamente 150 mil financiamientos.

En 2023, el monto promedio de una hipoteca coacreditada fue de $1.2 millones de pesos, mientras que el ingreso combinado de los solicitantes promedió $35,000 mensuales.

Ventajas del esquema de coacreditados

• Mayor monto de crédito: Al sumar los ingresos de dos personas, el monto financiable aumenta, permitiendo acceder a mejores viviendas.
• Facilidad para parejas o familiares: Es ideal para quienes desean adquirir una casa en conjunto.
• Reducción del plazo de pago: Con dos ingresos, es posible realizar pagos anticipados y liquidar la deuda más rápido.
• Flexibilidad: No necesitas estar casado; aplica para amigos, parejas no casadas o familiares.

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Desventajas y advertencias

• Responsabilidad compartida: Si una de las partes no paga, el otro coacreditado debe cubrir la totalidad de la deuda.
• Riesgo de conflictos: En caso de separación o desacuerdo, dividir la propiedad puede ser complicado.
• Dificultad para vender: La propiedad debe ser vendida con el consentimiento de ambos, lo que puede retrasar decisiones importantes.
• Historial crediticio compartido: Un incumplimiento afecta el buró de crédito de ambos.

Consejos y recomendaciones

• Establece un acuerdo por escrito: Define por adelantado los términos de la propiedad y cómo se dividirán los gastos.
• Evalúa tu capacidad de pago: Asegúrate de que ambos puedan cumplir con los pagos aún en caso de emergencias.
• Elige un buen seguro: Protege la vivienda con un seguro hipotecario que cubra situaciones como fallecimiento o desempleo.
• Consulta con un asesor financiero: Esto ayuda a evitar sorpresas y a tomar una decisión informada.

¿Cómo funciona el esquema en México?

El Infonavit y la banca privada ofrecen opciones de coacreditados:

• Infonavit Unamos Créditos: Permite sumar créditos de hasta cuatro personas para comprar una casa.
• Bancos privados: Instituciones como BBVA y Banorte también ofrecen esquemas para parejas o familiares.

¿Para quién es útil?

Al sumar los ingresos de dos personas, se incrementa la capacidad de endeudamiento, lo que permite acceder a créditos hipotecarios más altos o con mejores condiciones. Esto es especialmente útil para:

• Jóvenes: Que aún no cuentan con una estabilidad laboral o historial crediticio sólido.
• Familias jóvenes: Que buscan adquirir una vivienda más amplia.
• Personas con ingresos variables: Al combinar ingresos, se estabiliza la capacidad de pago.

Datos estadísticos

• 20% aumentó la utilización del coacreditado en los últimos 5 años
• De 25 a 35 es el grupo de edad más común entre los coacreditados.
• 70% de los coacreditados son parejas casadas o en unión libre

CONSULTAMOS:

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