El crédito de nómina es un producto financiero que puede otorgarse a trabajadores cuyo salario es abonado a una cuenta de nómina en alguna institución financiera. Este tipo de crédito tienen la garantía del salario del trabajador, ya que se puede descontar de manera automática cuando el patrón dispersa la nómina con una institución bancaria o puede ser retenido por el patrón y trasladado a la entidad otorgante del crédito.
Aun cuando se trata de un crédito sin garantía física, el riesgo del crédito de nómina es menor al de otros créditos al consumo no garantizados, ya que en la medida en que el trabajador continúe laborando para la misma empresa, recibe el pago de su salario de manera regular en su cuenta de nómina; así, el intermediario continúa recibiendo el pago del crédito.
De acuerdo con la información que las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple E.N.R (Sofom ENR) reportan a esta Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), el número de contratos vigentes de créditos de nómina ascendió a 491 mil 162, con una cartera vigente de más de 9 mil millones de pesos.
En este sector destacan tres instituciones financieras: Prestaciones Finmart, la cual tiene una participación sobre el total de la cartera de 21 por ciento; Publiseg con una participación de 17.2 por ciento y Dimex Capital con 14.9 por ciento.
Cabe destacar que, de acuerdo a la última evaluación y supervisión realizada por la Condusef, en materia de transparencia del producto Crédito de Nómina que ofrecen 40 Sofom E.N.R., la calificación promedio obtenida fue de 0.9 sobre un máximo de 10 puntos.
Dicha evaluación contempla el nivel de cumplimiento en materia de la transparencia que deben tener los documentos con los que se formaliza la contratación del crédito y su propia operación, como son el contrato de adhesión y su carátula, el estado de cuenta, los comprobantes de operación, así como la publicidad asociada al producto y la congruencia que sobre el mismo se tenga en las páginas de Internet de las entidades financieras.
Lo anterior, con el propósito de que los usuarios cuenten con información suficiente, veraz y acorde a la normatividad vigente, así como evitar cláusulas abusivas que pudieran ir en contra de sus derechos.
Vale la pena señalar que en el proceso de revisión se localizaron 11 cláusulas abusivas en los contratos de adhesión que se les ha requerido eliminar con la correspondiente sanción, estaban referidas a los siguientes temas:
- La terminación anticipada de los contratos o de las obligaciones de pago a cargo del cliente, ya sea hacer efectivo de forma inmediata el pago del saldo del crédito por incumplimiento en el pago del principal o intereses respecto de cualquier otro crédito del interesado con alguna institución financiera o entidad comercial.
- Por el hecho de que el trabajador cause baja de su fuente de trabajo, entre otras modalidades que de acuerdo a las Disposiciones de carácter general en materia de cláusulas abusivas contenidas en los contratos de adhesión, debieron ser eliminadas.
Por lo que se refiere a las reclamaciones presentadas ante esta Comisión Nacional, a nivel nacional, de enero a junio de 2016 se registraron 388 casos relacionados con el producto Crédito de Nómina en Sofomes E.N.R; asimismo, en el período comprendido entre el 22 de febrero y el 31 de julio de 2016, se presentaron 210 asuntos con posible Robo de Identidad (folios “PORI”), los cuales derivaron en 103 conciliaciones, 86 asesorías técnico-jurídicas y 21 solicitudes de dictamen.
Finalmente, la Condusef le recomienda:
- Si desea contratar un crédito, verifique a través de la tabla de amortización o de los simuladores de las instituciones, el monto de los pagos a realizar, la cantidad que abonará a capital, etc.
- Compare las diferentes opciones que le dan las instituciones: comisiones, plazo, costo anual total (CAT), tasas de interés, monto total a pagar. Consulta los simuladores de crédito de nómina de la Condusef.
- Recurra a una institución financiera autorizada y no confíe de aquellas entidades que le ofrecen créditos fáciles, rápidos, sin garantías o sin consultas al Buró de Crédito.
- Antes de contratar, conozca las calificaciones de calidad y transparencia de las oferentes de crédito al consumo y las cláusulas abusivas o ilegales que se han identificado, en el ‘Buró de entidades financieras’ y en el ‘Micrositio de cláusulas abusivas’.
- Finalmente, si el crédito es bien utilizado puede significar una buena opción para mejorar su modo de vida.
Para cualquier duda o aclaración consulte a los teléfonos de atención de Condusef en la Ciudad de México., y área metropolitana: 53 40 09 99 y del interior de la república 01 800 999 8080; en Querétaro: 442 2163531 y 442 2166937, o en la página de Internet www.condusef.gob.mx; o al Twitter: @CondusefMX, @JDNegrete84 y Facebook: CondusefOficial; pues “un usuario mejor informado, tomará por lo general, la mejor decisión para sus instrumentos financieros”.
Por: Jorge Damián Negrete Neri
(442) 216-35-31 y 216-69-37
